Auto finanzieren oder bar kaufen?
So erfahren Sie, welche Zahlweise zu Ihnen passt
Wenn der Kauf eines Fahrzeugs ansteht, können Sie zwischen mehreren Kaufoptionen wählen: Auto finanzieren, bar kaufen oder Leasen? Die Entscheidung zwischen Auto finanzieren oder bar kaufen hängt von den individuellen finanziellen Möglichkeiten und den Wünschen im Hinblick auf das Auto ab.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, welche Möglichkeiten es gibt, ein Auto zu kaufen, welche Vorteile und Nachteile es gibt, wenn Sie ein Auto finanzieren oder bar kaufen und welche Fragen Sie sich vor Ihrer Entscheidung unbedingt stellen sollten. Möchten Sie sich schon mal auf die Suche nach Ihrem Wunschauto machen, finden Sie bei der HUK-Autowelt eine breite Auswahl unterschiedlicher Modelle.
Welche Möglichkeiten gibt es, ein Auto zu kaufen?
Sie können ein Auto finanzieren oder bar kaufen. Zusätzlich gibt es Möglichkeiten, ein Fahrzeug zu leasen. Bei einer Finanzierung durch einen Kredit gibt es ebenfalls mehrere Optionen, ein Auto zu kaufen. Dazu zählen etwa die 3-Wege-Finanzierung, die Ballonfinanzierung und der Autokredit.
Bei einer Barzahlung gehört das Fahrzeug sofort Ihnen und kann ohne Weiteres wiederverkauft werden, etwa wenn Sie mit dem Wagen ein Schnäppchen gemacht haben und es zu einem höheren Preis weiterverkaufen möchten. Häufig können bei einem Barkauf die besten Rabatte herausgehandelt werden: Da es für Händler kein Risiko der Zahlungsunfähigkeit wie etwa bei einem Ratenkredit gibt, kommen sie Kaufenden oftmals entgegen und geben den ein oder anderen Rabatt.
Eine Finanzierung kann eine gute Option für einen Autokauf sein, wenn das nötige Geld für einen Barkauf nicht vorhanden ist oder auf einem verzinsten Konto bei der Bank liegt. Hierbei gibt es unterschiedliche Wege einer Autofinanzierung:
Finanzierung über die Hausbank: Bei einer Finanzierung über die eigene Bank schließen Sie den Autokredit unabhängig vom Fahrzeugkauf ab. Beim Händler treten Sie damit wie eine Barzahlerin oder ein Barzahler auf. Dadurch können Sie mit dem Händler beim Autokauf besser verhandeln. Sie benötigen in der Regel keine Anzahlung, da das Fahrzeug als Sicherheit für den Autokredit bei Ihrer Hausbank dient. Die Zinssätze sind meist höher als bei einer Autobank und unabhängig vom Fahrzeugmodell.
Finanzierung über die Autobank: Bei einer Finanzierung über die herstellereigene Autobank ist der Kredit direkt an den Fahrzeugkauf gekoppelt. Häufig können zusätzliche Rabatte nicht ausgehandelt werden. Außerdem ist die Laufzeit des Kredits festgelegt und Sie müssen in der Regel eine Anzahlung leisten. Meist wird am Ende der Vertragslaufzeit eine hohe Schlussrate fällig. Für manche Fahrzeugmodelle kann sich solch eine Autofinanzierung lohnen. Wird der Kredit widerrufen, wird auch der Kaufvertrag für das Auto aufgelöst, da es sich hierbei um ein Verbundgeschäft handelt.
Ballonfinanzierung: Für einen Ballonkredit benötigen Sie in der Regel keine Anzahlung und müssen niedrige monatliche Raten zahlen. Am Ende der Vertragslaufzeit müssen Sie allerdings oftmals eine hohe Schlussrate zahlen.
3-Wege-Finanzierung: Die 3-Wege-Finanzierung ist keine Finanzierung per se, sondern eher eine Mischung aus Kredit, Leasing und Autokauf. Das bedeutet, dass Kundinnen und Kunden am Ende ihres Kredits auswählen können, ob sie das Auto kaufen, zurückgeben oder weiterfinanzieren möchten. Auch wenn die monatlichen Raten niedriger sind, fällt eine 3-Wege-Finanzierung häufig teurer aus als ein Ratenkredit. Nehmen Sie beispielsweise für die hohe Schlussrate einen weiteren Kredit auf, steigen die Gesamtkosten häufig durch die höheren Zinsen für die Anschlussfinanzierung. Bei Rückgabe des Fahrzeugs werden die Minderwertkosten vom vereinbarten Rückkaufswert abgezogen. Dabei kann es allerdings mit dem Händler zu Unstimmigkeiten kommen, da es dafür keine vorgegebenen Kriterien gibt. Um das zu vermeiden, können Sie zum Finanzierungsbeginn im Vertrag den Restwert festlegen lassen. Zudem müssen Sie bei der Rückgabe für Mehr- oder Minderkilometer bezahlen, weshalb Sie eine möglichst realistische erwartete Laufleistung berechnen sollten.
0-%-Finanzierung: Bei einer 0-%-Finanzierung fallen keine Zinsen auf den Kredit an. Solche Angebote sind meist zeitlich begrenzt, an bestimmte Fahrzeugmodelle gebunden und setzen in der Regel eine sehr gute Bonität voraus. Häufig sind Rabatte oder Sonderaktionen beim Kauf ausgeschlossen, da diese bereits in der Finanzierung einkalkuliert sind.
Finanzierung ohne Anzahlung: Bei einer Finanzierung ohne Anzahlung wird der gesamte Kaufpreis über den Kredit finanziert. Dadurch bleibt das Eigenkapital unangetastet, allerdings erhöhen sich die monatlichen Raten sowie die Gesamtkosten des Kredits. Zudem verlangen Banken bei Finanzierungen ohne Anzahlung häufig eine sehr gute Bonität oder zusätzliche Sicherheiten.
Beim Leasing werden Sie in der Regel Halterin oder Halter des Fahrzeugs, besitzen es aber nicht. Somit mieten Sie das Auto für eine bestimmte Zeit und zu bestimmten Konditionen. Die Leasingrate beinhaltet die Kosten für die monatliche Nutzung und den Wertverlust des Autos während der Vertragslaufzeit. Am Ende geben Sie das Auto zurück. Sie können aber auch vorher eine Kaufoption vereinbaren und das Fahrzeug schließlich zum Restwert kaufen. Mit einer Anzahlung können die monatlichen Raten niedriger ausfallen.
Sie können beim Leasing zwischen unterschiedlichen Vertragsmodellen wählen wie etwa dem Restwert- oder Kilometerleasing. Dabei sind die Leasingraten häufig niedriger als Kreditraten. Zudem können Sie beim Leasing alle 3 oder 4 Jahre das Auto wechseln, da Sie es nicht besitzen.
Auto finanzieren oder bar kaufen: Vor- und Nachteile
Ob Leasing, Auto finanzieren oder bar kaufen – jede Form des Autokaufs und der Autonutzung hat ihre Vor- und Nachteile. Häufig zahlen Sie bei einem Barkauf in der Gesamtsumme weniger für ein Auto, da keine Zinsen für einen Kredit anfallen. Eine Finanzierung hingegen kann auch teurere Fahrzeuge erschwinglich machen. Bevor Sie sich jedoch für eine der beiden Kaufoptionen entscheiden, sollten Sie sich zunächst sowohl mit den jeweiligen Vorteilen als auch Nachteilen befassen.
Auto finanzieren: Vor- und Nachteile
Bei einer Autofinanzierung haben Sie gleich mehrere Möglichkeiten, die jeweils ihre Vor- und Nachteile haben.
Ratenkredit
Etwa 30 % der Privatkredite werden für Fahrzeuge aufgenommen. Dies bietet vielen Käuferinnen und Käufern eine gute Option, sich den Wunsch nach einem neuen Auto zu erfüllen, ohne ihre Liquidität aufgeben zu müssen. Auch wenn diese Finanzierungsart viele Vorteile bringt, sollten die Nachteile nicht außer Acht gelassen werden:
Vorteile |
- geringerer finanzieller Druck durch monatliche Raten - keine Anzahlung - niedrige Zinssätze bei optimaler Bonität - Erhalt der Liquidität, weil kein hoher Einmalbetrag für den Autokauf erforderlich ist - anpassbare Laufzeit des Kredits - schnellere Rückzahlungsmöglichkeit durch vorher vereinbarte Sondertilgungen - am Ende des Kredits sind Sie Eigentümerin bzw. Eigentümer des Autos - Flexibilität durch unbegrenzte Laufleistung im Gegensatz zum Leasing |
Nachteile |
- höhere Gesamtkosten durch Zinsen - weniger Flexibilität beim Autowechsel - Risiko, den Kredit durch unvorhergesehene Ereignisse nicht zurückzahlen zu können |
3-Wege-Finanzierung oder Ballonfinanzierung
Da Sie bei einer 3-Wege-Finanzierung oder Ballonfinanzierung wie beim klassischen Ratenkredit ebenfalls eine monatliche Rate zahlen, die jedoch deutlich niedriger ist, bleibt am Ende der Vertragslaufzeit eine große Schlussrate übrig. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie 3 Optionen – das Auto kaufen, es zurückgeben oder weiterfinanzieren. Diese Wege der Finanzierung bieten folgende Vor- und Nachteile:
Vorteile |
- niedrigere Anzahlung und monatliche Raten als beim Ratenkredit - Flexibilität in der Entscheidung (Rückgabe, Weiterfinanzierung oder Kauf) |
Nachteile |
- in der Regel hohe Schlussrate - keine einheitliche Festlegung des Rückkaufwerts |
Die Entscheidung, ob Sie ein Auto finanzieren oder doch lieber bar kaufen möchten, hängt neben den Vor- und Nachteilen zudem von Ihrer finanziellen Situation und Planung sowie von der Preisklasse Ihres Wunschautos ab.
Auto bar bezahlen: Vor- und Nachteile
Haben Sie genügend Geld zur Verfügung, können Sie das gewünschte Fahrzeug bar bezahlen. Für viele kommt diese Kaufoption allerdings nicht in Frage, da ein Autokauf in der Regel mit einer hohen Summe verbunden ist. Bevor Sie sich entscheiden, ob Sie ihr Auto bar kaufen oder finanzieren, sollten Sie daher die Vor- und Nachteile einer Barzahlung beim Autokauf betrachten.
Vorteile |
- Sie besitzen das Fahrzeug - keine monatlichen Raten - häufige Rabatte beim Händler |
Nachteile |
- Rücklagen können minimiert oder gänzlich aufgebraucht werden - Verzicht auf mögliche Zins- oder Renditeerträge, da das für den Autokauf eingesetzte Geld nicht mehr verzinst angelegt oder investiert werden kann |
Checkliste: Welche Kaufoption passt zu mir?
Neben der Betrachtung der jeweiligen Vor- und Nachteile sollten Sie sich folgende Fragen stellen, bevor Sie sich entscheiden, ob Sie ein Auto finanzieren oder bar kaufen:
Wie lange möchte ich das Auto behalten?
Kann ich eine feste monatliche Rate bezahlen?
Wie viel Eigenkapital habe ich für ein Auto zur Verfügung?
Möchte ich immer das neueste Modell fahren?
Wie viel fahre ich durchschnittlich im Monat?
Haben Sie alle Fragen beantwortet, können unsere Checklisten bei der näheren Entscheidung helfen:
Ein Barkauf ist sinnvoll, wenn...
Sie genügend Rücklagen besitzen, um auch unvorhergesehene Kosten decken zu können,
Sie Ihr Auto langfristig behalten möchten,
die Rendite auf eine andere Geldanlage niedriger ist als die Tilgung eines Kredits.
Eine Finanzierung ist sinnvoll, wenn...
Sie regelmäßiges, festes Einkommen haben,
Ihnen das Eigenkapital für einen Barkauf fehlt,
Sie finanzielle Planungssicherheit haben möchten,
Sie in kurzen Intervallen auf neue Autos umsteigen möchten.
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Fazit: Auto finanzieren oder bar kaufen – eine Frage der finanziellen Umstände und Wünsche
Ob man ein Auto finanzieren oder bar kaufen sollte, lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Entscheidung hängt immer von den individuellen finanziellen Umständen und Wünschen ab: Habe ich genügend Geld, um ein Auto bar zu kaufen oder eine Anzahlung für eine Finanzierung zu tätigen und möchte ich das Auto länger behalten oder ist es mir wichtig, immer das neueste Modell zu fahren?
Wenn der Wunsch nach einem teureren Auto besteht, lohnt sich häufig eine Autofinanzierung oder Leasing. Ist der Preis für den Wagen jedoch überschaubar und Sie möchten diesen über einen längeren Zeitraum fahren, kann ein Barkauf sinnvoll sein – vorausgesetzt, Sie haben ausreichende Rücklagen auch nach der Barzahlung.
Welche Option für Sie die richtige ist, hängt von Ihren finanziellen Mitteln und davon ab, ob Sie die Eigentümerin bzw. der Eigentümer des Fahrzeugs werden wollen.
Haben Sie noch Fragen?
Sie können uns unter 0211 5423 2350 anrufen oder eine E-Mail an info@huk-autowelt.de senden.
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